《商業銀行互聯網+對公業務創新》--王石老師

引子：喧囂與沉靜

趙薇與互聯網金融有關系嗎？

銀行如何利用武大郎套利，同時有效防范潘金蓮殺夫風險？

金融的本質：風控與（ 套利 ）！

互聯網金融的本質？

模塊一：打開互聯網之門

? 互聯網與大數據

? “互聯網+”與“+互聯網”

? 互聯網思維綜述

--兼論銀行人的互聯網思維

? 互聯網

? 移動互聯網

? MT時代

? DT時代：潘基文的電臀舞；微信段子

? O2O模式

? 云計算

? 互聯網思維

1、《大數據時代》

? 全部而非樣本

? 模糊而非精確

? 聯系而非因果

道德悖論：預測犯罪行為即將發生后，如何采取行動？

2、（移動）互聯網特點

? 互聯：萬物互聯

? 互動：透明開放

? 便捷：彈指神功

? 海量：信息泛濫

? 平等：去中心化

案例：某上市銀行的業務創新推進模式

3、“互聯網+”與“+互聯網”

互聯網+：互聯網金融。從互聯網出發，從應用場景出發

+互聯網：金融互聯網。從金融出發，將互聯網當做工具

4、互聯網思維

（1）周鴻祎

?  用戶至上：客戶變成用戶

?  體驗為王：王老師京東購物經歷

?  免費服務：羊毛出在豬身上

?  顛覆創新：顛覆式；微創新

（2）小米手機七字訣

?  專注：品牌認知；聚焦

?  極致：追求完美

?  口碑：超出用戶預期

?  快：快速迭代；實時互動

群眾路線：眾創；社區；生態

（3）一個前銀行人的互聯網思維

?  人文—尊重；平等；民主；創造性；娛樂性

?  開放—世界普遍聯系；系統論；多贏思維；換位

?  風控—萬變不離其宗；金融本質不變

?  套利—天下熙熙，皆為利趨；工具論

模塊二：互聯網金融概述

? 互聯網金融二分法

—對中信違規廣告的剖析

? 互聯網金融定義

? 互聯網金融主要形態

—狹義與廣義互聯網金融

? 當前銀行業的探索實踐

? 互聯網金融發展的啟示

1、互聯網金融二分法

2 互聯網+：支付寶的前世今生

2 +互聯網 ：網銀；VTM終端  

視頻：叫板央媽的野蠻人---中信違規廣告

鏈接：上海出租車親歷記

視頻：**支付：干掉一切支付工具？

2、互聯網金融定義

互聯網金融：互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融服務模式。

3、互聯網金融主要形態—狹義（互聯網企業主導）

2 網上支付：王老師好德買水記

2 網上小貸：阿里小貸

2 網上理財：P2P；央視創業英雄的鬧劇；寶寶軍團

2 網上銷售：扶老人險；互聯網證券、保險等

2 眾籌融資：娛樂寶；港囧；江南茶館

2 虛擬貨幣：比特幣；挖礦

4、互聯網金融主要形態—廣義（金融業加與被加）

2 線上銷售：銷售方式革新

2 線上服務：服務方式革新

2 線上風控：風控理念革新

2 線上創新：研發流程再造

2 線上操作：機器代替人工

2 線上授信：電腦代替人腦

2 線上管理：在線實時交互（培訓寶網上測評）

2 O2O營銷：線下線上聯動

模塊三：互聯網如何+對公業務？

? 銀行業互聯網金融實踐概述

? 互聯網如何+對公業務？

? 互聯網+對公發展趨勢

1、銀行業互聯網金融實踐

（1）產品路徑

2  非核心——核心業務：服務—支付—零售—小微—公司

2  非授信——授信業務：非授信—小額授信—大額授信

2  集中操作——分散操作：封閉集中走向分散式人機交互

（2）實踐案例 （支付、零售、小額信貸、銷售領域為主）

2  手機銀行：手機取現

2  微信銀行

2  直銷銀行

2  閃電貸：60秒內放款

2  移動支票

2  民生信用卡：朋友買奔馳車的故事

對公授信等核心金融業務逐步開展

2  P2P：小企業E家；民生易貸；齊商銀行

2  在線擔保：海關通

2  在線融資：銀稅通（江蘇銀行；成都銀行）

2  平臺融資：內部平臺與第三方平臺；線上供應鏈融資

2  O2O融資：線上融資與融資線上化

（3）存在主要問題

2  發展戰略不清晰---領導層思路不清，業務不精

2  線上線下兩張皮---互聯網外衣，原始社會思維

2  前臺后臺心不齊---缺乏系統思維，資源整合不力

2  科技支撐不得力---缺少復合型人才，“鴕鳥”心態

案例：平安銀行商超發票貸

案例：興E融方案介紹

案例：興業銀行維天運通E秒貸案例

2、互聯網金融發展啟示

2  快速擁抱變革：天下武功，唯快不破

2  堅守核心價值觀：以人為本，創造價值

2  強化戰略定位：清晰可辨，差異化，持續

2  用心經營風險：資產端能力是核心能力

2  持續與時俱進：學李嘉誠、邵平，做技術達人

特別提示：重視線上供應鏈融資機會！

          利用好內部與第三方平臺

電商供應鏈金融：互聯網+

銀行供應鏈金融：+互聯網

模塊四：中小銀行應對之道

? 優劣對比

? 應對之道

2 文化層面

2 戰略層面

2 架構層面

2 產品層面

? 速贏計劃

1、應對之道

（1）文化層面

2  鼓勵創新：臺灣中信銀行的經驗

2  擁抱變革：領導帶頭成為技術達人

2  平等包容：匿名論壇；高管郵箱

2  開明開放：打破常規；突破限制

（2）戰略層面    

2  技術導向：高度重視科技應用

2  發展戰略：明確組織發展戰略

2  資源傾斜：資源配置重點傾斜

2  跨界整合：不求所有但求所用

   案例：中信與滴滴合作；平安發票貸    

（3）架構層面    

2  設立業務創新委員會：賦予相應的決策與資源配置權限

2  設立網絡金融事業部：市場部門主導優于技術部門主導

2  推進組織架構扁平化：管理單元變革為盈利單元；準事業部

（4）產品層面

2  支付類產品：擁抱主流互聯網公司、第三方平臺，放棄抵抗

2  理財類產品：自主研發與貼牌生產，存款理財化不可阻擋

2  P2P產品： 銀行系P2P值得重視—農金基礎資產定價高優勢

2  授信類產品：應當成為主戰場，具有比較優勢！！

     --零售及小微貸款操作批量化、線上化；

     --公司客戶授信小型化、貿融化、雙邊化、線上化

     --電票系統

     --銀企直聯+自動審批放貸

（5）隊伍層面—培養跨界人才，復合型人才隊伍

2  意識勝過知識：市場意識、服務意識、學習熱情很重要！

2  專業重于技術：懂業務懂授信的專業人才，優于純技術人才

2  跨界引進人才：大型制造業；互聯網與科技公司；零售/物流企業

（6）市場營銷

2  體驗式營銷：極致情感體驗；打造尖叫產品，培養粉絲

2  傳銷式營銷：病毒式、傳銷式營銷，讓客戶成為傳銷員

2  立體式營銷：線上線下行里行外，綜合化立體式樣營銷

2  無招式營銷：打造健康企業文化，春風化雨，潤物無聲

2  全員化營銷：人人都是形象，人人都是明星，誠意正心

（7）風險控制

2  業務線上化：操作風險、道德風險轉化為技術風險

2  風控理念革新：經營風險；鎖定現金流；履約VS擔保

2  風控技術創新：信用綁定；雙邊授信；系統論

2  大數據與行為判斷：理性與感性；科學與藝術

2  概率論與風險回報：模糊勝過精確；相關性與因果關系

2、中小銀行互聯網金融速贏計劃

?  全員洗腦：尤其是領導！

?  動手操練：消滅技術小白鼠！

?  體驗為王：換位，全面梳理反思客戶體驗BUG

?  架構調整：

2  專業化：設立團隊且用戶導向，企業家領導科學家

2  扁平化：跨級微信群；匿名郵箱

2  任務型：團隊有權有責有錢，還要有獎

?  對公突破：以點帶面，設計系統化批量化線上融資方案

?  整合資源：搭建平臺，整合資源；善用外腦，結果導向   

模塊五：互聯網金融發展趨勢展望

1、互聯網金融四大趨勢

? 普及：無遠弗屆，全面滲透

—對公業務、授信業務也將全面觸網

? 聯動：線上線下，四面八方

? 融合：跨界融合，渾潤天成

? 消亡：弱化概念，無處不在